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卡片比一比

分級利率信用評分 分數越高 利率越低

交易程度、繳款情形都列入評比

記者 cheery 報導 2006-03-17

        銀行下個月起改採分級利率,不到4%的低利率的確讓人很心動,但想要享受這麼低的優惠利率可不簡單,這個分級利率的標準在哪裡我們進一步為你剖析。

        財團法人金融聯合徵信中心預計在3月底建置評分系統,參考美國的Fico Score(費寇分數),再根據消費者繳款程度、負債情形、新的信用申請、使用信用的長度,以及信用型態等五大項目,計算出每個人的信用評分,約在300分到800分之間,分數越高,信用越好,分數較低,則代表信用較差。

        五大項目當中,比重最高的為繳款紀錄,比如以「一」代表繳款延遲達三十天,「二」代表延遲六十天,以此類推,所佔的百分比以美國來說,約35%。

  第二是負債情形,計算每個人包含現金卡、信用卡、房貸、車貸等負債動用的額度,佔已被核定貸款額度的比例,比重越高,評分越低。

  第三項則是有關新的信用申請,簡單來說,當一個人有貸款需求,得經過金融機構核准,銀行會先向聯徵中心查詢該名客戶過去的信用概況;也就是,當銀行查詢的次數越多,代表一個人的信用可能擴張的潛在機會越多,則分數越低。

  在使用信用的長度越長,則金融機構對於這個人的瞭解越多,可供信賴的資訊也越多。

  除此之外,評分系統也考量到使用信用的型態(,若是客戶的現金卡張數越多,則信用評分越低。

        但是這項評分標準,並無法知道消費者的存款情形,因此,建議銀行仍需搭配本身內部的機制,給予消費者不同的利率。

         以安信信用卡公司為例,將信用卡利率差別訂價分成二階段,一是依據評分系統得出的分類結果;一是依據消費者消費行為所代表的風險性,給予不同等級的利率,並定期檢視調整。光這個消費行為評分系統有十幾個變數,如還款情形、循環比是否過高、與銀行的交易情形等標準與以量化,銀行輸入客戶資料後,系統會跑出「分數」,最後分成十個風險等級,各自代表不同呆帳機率,依此進行差別利率的標準。

       各家銀行推出不到10%的低利率,但適用對象不外乎是是銀行固定存戶、有經常往來紀錄、繳款正常、使用一定金額、或具有特殊身分如軍公教人員,這麼多的條件,為的是建立卡友的忠誠度。但可以想見的是,真正使用到這些低利率的,不外乎又是屬於金字塔頂端的族群。「高風險、高負擔」是必要的原則,對於真正走上街頭的卡奴來說,與其等待利率不斷下降,不如先還清卡債,提升自己的消費信用度。

【2006-03-17 卡優新聞網】https://www.cardu.com.tw

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