國內信用卡回饋不斷飆升，近年新卡上市祭出動輒8%、9%回饋，甚至喊出「不賺錢也沒關係」，銀行背後到底在打什麼「如意算盤」？深究原因有3大因素，包括「獲客成本低」、「蒐集用戶資料」、「促銷金融服務」。銀行業者透露，信用卡是「帶路雞」，讓卡友一試成「主顧」，而未來3年AI人工智慧將是銀行決勝的關鍵。

　　各家銀行衝刺發卡量，不惜成本殺得血流成河，像是玉山U Bear信用卡端出電影院20%回饋、超商「玉山Wallet」掃碼8%；國泰世華蝦皮購物聯名卡祭出最高23%回饋；永豐大戶卡國內2%、國外3%無上限，3大通路加碼5%回饋；彰銀My樂現金回饋卡也打出海外最高6%，過去被認為的回饋「天花板」一再被打破。

　　銀行真得「佛心來也」？其實每個環節全都機關算盡，備足糧秣準備打「集團戰」。《卡優新聞網》探訪歸納出3大主因，其一「信用卡獲客成本低」，過去傳統金融時代以分行為主要獲客管道，但現在數位金融當道，設立分行的成本高且缺乏效益，而信用卡沒有帳號「開戶」的限制，透過網路辦卡，獲客速度快、成本又較低，更能接觸到傳統通路難觸及的年輕客群，進而成為銀行獲客的「帶路雞」。

　　第二點「蒐集用戶資料」，以高回饋率吸引民眾辦卡，不僅能增加持卡人的忠誠度與黏著度，更能藉由「三庫」進行「大數據」分析，首先透過「事件庫」匯集用戶消費狀況，再經「模組庫」解析，最後由「活動庫」提供客製化且精緻的金融服務與商品。

　　第三點則是「促銷金融服務」，銀行並非以信用卡為獲利主力，而是靠「集團軍」收割戰場。在瞭解用戶需求後，後續提供信用貸款、房貸、車貸、財富管理、保險…等金融商品，精確地滿足需求，讓卡友習慣且愛用銀行服務，進而成為死忠「鐵粉」，信用卡即是銀行賺錢的「敲門磚」。

　　銀行高層表示，信用卡單兵作戰的時代過去了，現在必須集結金控資源打團體戰，才能在市場中獲勝，像是發行高回饋信用卡後，就帶動其他金融服務手續費收入增加2成。若只靠信用卡高回饋作先鋒，財管、貸款、保險...等部隊無法跟上，就是浪費成本、消耗戰力，最終以失敗收場。

　　銀行高層進一步指出，未來3年決勝的關鍵就在AI人工智慧，經由「三庫」給予精準、精緻、精心的「三精」金融服務，大幅提高客戶的忠誠度，才能在信用卡拼高回饋的血腥戰場中，立於不敗之地。

　　然而，卡友面對不斷衝高回饋率的新卡片，不妨當成銀行提供的「開幕」優惠，分析自己的消費習慣、確定需求後，趁著新卡上路首年優惠力道最深、補貼最強時趕快申辦，同時體驗銀行的貼心服務。若後續收回福利、縮減回饋，再改用其他卡片也不遲，只要冷靜消費、聰明理財，就能從銀行手中賺到好康，成為真正的「卡神」。