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卡片比一比

累積信用評分基本功 NG動作授信重傷害

申辦信用卡按時繳納 預借現金循環都扣分

記者 溫子豪 報導 2021-06-28

  「謹慎理財 信用至上」是信用卡的重要警語,代表金管會對「信用」的重視,而「信用評分」更是與銀行往來的首要指標。其實持有多張信用卡、使用0利率分期等,都不會影響信用評分,反而是剪掉長期持有的信用卡,動用預借現金、循環信用,對評分影響較大。此外,由於「授信異常」須揭露3~5年,須待揭露年限結束,評分才能逐漸提升。

  「個人信用評分」是聯合徵信中心根據繳款行為類、負債類與其他類等3大信用資料計算而得。若要擁有良好的信用評分,首要就是「與銀行往來」,若無貸款、信用卡時,「信用評分」反而會出現「暫時無法評分」的狀態。最簡單累積信用的方法,就是申辦信用卡消費,並按時繳納帳單,長期下來即可獲得良好的信用分數。

  若不慎出現「授信異常」,像是無法按時繳付貸款或卡費,以致欠費成為「呆帳」,將會對「信用」扣分。且「授信異常」有3~5年的揭露期,即使期間償付欠債,相關紀錄仍會保留至揭露期限,且過程中不再出現異常紀錄,「信用評分」才會上升。

  至於,持有信用卡的張數、剪卡等行為,都不列入評分項目中。不過「信用長度」則是評分基準之一,當貿然剪掉長年使用的卡片,就可能拉低分數,但由於配分比重相對較少,影響層面不會太大。還是建議保留使用最久的信用卡,以維持信用歷史長度在一定的水準上。

  「負債類資料」中,「信用卡額度使用率」也是評分項目,刷卡金額過高會讓額度使用率上升,即便有正常繳費仍會導致評分下滑。因此若有金額較大的刷卡需求,像是出國、繳稅、百貨公司週年慶、購買大型家具家電等,可在信用卡結帳日前先繳納一部分款項,方可維持信用評分。

  信用卡分期付款可分為「預借現金分期」、「消費分期」(指單筆消費款項之分期),以及「帳單分期」(指整筆帳單款項之分期)等3種類型。一般來說,銀行提供的「分期0利率」或是「帳單分期」,屬於優惠方案,並不會列入信用評分。

  聯徵中心表示,「預借現金」代表個人有急迫的資金需求,會納入評分模型考量,將直接影響信用評分,只要按時還款,扣掉的分數會慢慢提高。而「消費分期」及「帳單分期」屬性較偏向消費行為,兩者並未納入評分模型考量,也就是說不會影響信用評分。

【2021-06-28 卡優新聞網】https://www.cardu.com.tw

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