信用卡消費雖然便利，若持卡人未在繳款期限內全額繳清帳單，只繳納最低應繳金額或部分款項，剩餘帳款就會產生循環利息。根據聯徵中心最新統計，截至今(2026)年1月底，全台信用卡平均每戶循環信用金額約8,360元，其中40至49歲族群在整體及平均每戶循環信用金額均高於其他年齡層。
聯徵中心資料顯示，40至49歲族群循環信用金額達361.65億元，為各年齡層之冠，占整體比重超過3成；50至59歲族群為265.42億元，30至39歲族群則為245.32億元，兩者占比皆高於2成。換言之，30歲至59歲中壯年族群，是國內信用卡循環信用金額最集中區間。
進一步觀察平均循環信用狀況，以40至49歲金額最高，每戶約1.2萬元；50至59歲族群約1萬元居次，30至39歲族群在9,000元左右。而60歲以上族群整體循環信用金額為139.01億元，比率逾1成；30歲以下合計77.84億元，占比則低於1成。
銀行主管分析，40歲至49歲多半處於家庭責任較重的階段，除了房貸、日常生活支出外，還可能同時面臨子女教育、長輩醫療或家庭照護等費用。一旦收入與支出時間點未能配合，或短期支出集中出現，部分持卡人可能選擇先繳部分帳款，以信用卡循環方式調節現金流。
然而，持卡人使用循環信用，未必代表財務狀況長期惡化，而是家庭支出在特定期間集中，短期內透過帳款遞延取得周轉空間。不過，也有持卡人因早期未建立正確用卡習慣，消費與還款節奏長期失衡，使得原本零星的帳款逐步累積，最後形成較難一次清償的負債。
循環信用的利息負擔，與持卡人適用利率密切相關。依金管會規定，信用卡循環利率最高不得超過15%。聯徵中心發現，今年1月適用14%至15%最高級距循環利率的卡友，占比達15.17%，較2025年11月、12月上升，並創近8個月次高，僅低於2025年10月的16.05%。
實務上，信用卡循環利率以6%至8%較為常見，銀行通常每年會進行2次複審，依持卡者信用狀況、繳款紀錄與使用行為調整利率。若長期動用循環信用、經常只繳最低應繳金額、未按時繳款，或頻繁使用預借現金服務，銀行可能會酌升利率；相對地，若信用狀況維持良好，也有機會調降利率。
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