專訪》Visa金融卡仍在萌芽　等待成長轉折點

　　在國內發展已有14年歷史的金融卡(Debit Card)，面對老將「信用卡」、新秀「悠遊卡」的夾殺，一路走來跌跌撞撞，像是「Visa金融卡」至今發卡量已達1,200萬，刷卡率卻僅有6~7%，交易金額還不及信用卡的2.5%。不過，相對美國半數以上使用金融卡，甚或中國有超過9成刷借記卡(金融卡)來看，台灣金融卡還是具有相當大的發展潛力。

　　就連Visa台灣區總經理麻少華接受《卡優新聞網》獨家專訪時也表示，「Visa金融卡」目前仍屬「萌芽」階段。許多民眾甚至根本不知道皮夾中的卡片，就是「Visa金融卡」。若要像歐美國家一樣被廣泛接受，還須要持續教育消費者，瞭解Visa金融卡的好處及使用方式。

　　至於，如何跨越鴻溝，進入大幅成長的轉折點，《卡優新聞網》與麻少華的專訪紀要，如下：

「Visa金融卡」走過冤枉路　目前仍在「萌芽期」
　　《卡優新聞網》問(以下簡稱「問」)：Visa金融卡在台發展各有幾個階段及目標？

　　麻少華答(以下簡稱「答」)：台灣Visa金融卡和信用卡的演進歷程非常不一樣，信用卡發展初期是由數家外商、本土銀行一起推動，在同一個時間進行教育，一瞬間的力量促使信用卡的概念，一下子就被民眾接受，並且廣泛認識。

　　反觀，Visa金融卡不一樣，民國89年發行第一張Visa金融卡，直到去(102)年第19家的大眾銀行加入發行，過程是一家、一家銀行陸續推展，民眾即便知道「Visa金融卡」，但若在銀行沒有開戶，就不會有機會擁有，因此發卡銀行必須夠廣、觸及民眾夠多，才能有效推廣。

　　產品的名字也是一番波折，初期各家銀行的取名都不同，有「Visa提款卡」、「簽帳金融卡」、「萬用金融卡」…等，直到93年才正名為「Visa金融卡」，這些都是在發展過程中走過的冤枉路，造成發展至今14年，卻仍在「萌芽」期，介於「認知」與「使用」之間，要真正到達「普及」，還有一大段路要走。

問：Visa金融卡在台發展的現況為何？希望朝什麼樣的族群發展？

　　答：目前Visa金融卡全台的發卡數已經有1,200萬張，但有真正刷卡的比率約6~7%，粗略估計有100萬人「經常」使用Visa金融卡消費。雖然各家銀行的發卡規模都不一樣，但動卡率計算起來都差不多，且20~40歲的使用人口占了8成。

　　其實許多年輕人還未成年，只能使用家長信用卡的附卡，此時「Visa金融卡」就變成最佳選擇。一方面用的是自己戶頭裡的錢，不會有卡債的問題，另一方面消費的細目不用被家長檢視，可以透過電子月結單看到自己的刷卡紀錄，因此成為經常使用的卡友。

　　雖然有大部分年輕人進入職場後，就投入了信用卡的懷抱，但仍然有一定比例會因為Visa金融卡的安全性而持續使用，甚至有無提供刷卡優惠，也不會改變習慣，這些人就是我們希望擁有的客戶，他們真正瞭解Visa金融卡的使用方法和優點。

　　目前積極與發卡銀行溝通，在民眾辦理開戶時，多詢問一句「是否須要Visa金融卡」，不強迫使用信用卡的卡友改變習慣，但對於還不瞭解Visa金融卡的民眾，卻能引起相當大的教育作用。此外，也洽談特約商店給予Visa金融卡卡友消費優惠，引導民眾使用卡片，有了第一次使用的經驗後，就有可能發現優點，進而成為長期用戶。

「現金」才是最大敵人　各品牌不須競爭
　　問：信用卡並不是Visa金融卡的最大敵人嗎？

　　答：Visa金融卡的最大對手是「現金」。信用卡已經成為消費支付的習慣了，硬搶使用信用卡的族群要耗費太多心力，成效也不一定好，但使用「現金」的民眾不同，經過這麼多年的推廣，現代人皮夾裡一定至少有一張Visa金融卡，只是持卡人自己不知道，也不明白怎麼使用，常有使用者是臨結帳時，現金不夠，發現卡片上有Visa的LOGO，硬著頭皮刷刷看，才知道原來也可以使用。

　　目前的策略是希望不斷接觸新的持卡人，在銀行開戶的時候，就教育持卡人可以在特約商店使用，原本習慣支付現金的民眾，才會慢慢開始「試著刷」，進而發現好處成為忠誠用戶。

　　問：近年MasterCard和JCB也加入金融卡發卡行列，Visa要如何提供差異化的產品，在品牌中維持領導地位？

　　答：Visa金融卡在台灣並沒有「品牌」。台灣Visa金融卡的起步比信用卡晚了好幾步，目前還處於萌芽的階段，許多民眾都還不瞭解產品，如果此時提出差異化的服務，反而容易讓民眾混淆，無法深植概念。

　　現階段應該是與其他發卡組織一起努力，在台灣推行金融卡也能刷卡消費的觀念，透過各家銀行的協助，繼續接觸持卡人，促成刷卡量與刷卡率成長，等到真正普及了，再來考慮「競爭」，否則第一個門檻都跨不過，以現在的規模，各組織間的競爭完全沒有意義。

發卡行要多　持卡人要懂
　　問：期望將Visa金融卡的規模拓展到什麼程度？有確切的發展時程嗎？

　　答：台灣Visa金融卡的發展很固定，每年約成長3成，但要從萌芽期躍升到成長期，達到大規模地使用，現在仍然在等待「轉折點」，只是促成轉折的因素是什麼？目前也未可知。

　　比較其他國家的發展歷程也沒有意義，各國民情不同，消費支付工具的發展歷史也不同，因此無法確切預估一個期限，只能繼續「教育」，將Visa金融卡的使用方法和優點告知民眾，由民眾自己決定是否使用，經年累月才能慢慢將觀念深植人心。

　　現在持續接觸各通路及銀行，讓民眾開戶的時候就能接觸到Visa金融卡，並且在看見特約商店「Visa」標誌時，明白可以使用金融卡消費，同時抓穩現在習慣使用的族群，讓這些卡友成為種子，把Visa金融卡的好處傳播出去。

　　唯有當使用人數到達5成以上，才能算是「普及」，雖然今年刷卡金額已經超過500億元以上，但7成民眾聽過Visa金融卡，卻還不知道如何使用，顯示還有極大空間可以努力。