當你有卡債困擾的時候，必須好好的想一想，償還方式當中到底哪一種對你最有利。破產法遙不可及、而利用卡債協商則信用會被註記，影響到將來信用，因此這些還款方式對持卡人都不算是最有利的。
可找銀行個別談判
但要如何做才是比較妥善的方式呢？永然法律事務所律師徐玲茱建議，由於目前銀行開始實施差別利率，因此債務人不妨與銀行個別談判，講定一個雙方都可以接受的利率來還款，這樣做對雙方都會有利。
徐玲茱律師建議，債務人若願意採用這個方式的話，在與銀行個別談判時可向銀行表明，願意訂出一個還款期數，並且同意每次的還款金額，在最低應繳金額的２倍或３倍以上。用這種提高金額、降低利息的作法，來達到儘快還款的目的。
尋找雙贏的還款方式
「這種個別談判的方式，成功率還算蠻高的。」徐玲茱表示，銀行其實最怕的就是不還錢，只要你願意還、展現出還款誠意，對銀行而言就是一項重大的誘因，銀行通常都會看情況給予通融。
徐玲茱認為，個別談判這種方式並不是簽約，因此信用不會被註記，也不會影響到將來信用問題，對債務人應是較好的方式。而對銀行而言，雖然降低了利息，卻可以確保收回款項，對銀行來說也是好事一樁。因此個別談判方式若能得到雙方認可，可以說是一種銀行與債務人雙贏的還款方式。
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