循環利息按怎算？你咁知！

有41家發卡機構以「各筆帳款入帳日」為起息日

記者周先白報導 2006-07-06

這回可要好好精算一下你的循環利息了

　　卡債風暴大家關心的是該如何還錢！！但是卻少有幾個人知道循環利息怎麼計算，持卡人面對如此複雜的循環利息時，總是讓人丈二金剛──摸不著頭緒，甚至連利息的起算日，大家可能也沒認真注意過。消基會就呼籲，政府相關單位應以「繳款截止日」之次日為起息日，才是公平合理的計息方式。

　　根據銀行公會95年5月的「95年第一季信用卡發卡機構各項手續費收取匯整表」中，在50家發卡機構中，有41家以「各筆帳款入帳日」為起息日；而以「自各筆帳款結帳日」為起息日的則有4家；「自各筆帳款結帳日之次日起」為起息日的有3家；而以「自各筆帳款當期繳款截止日起」為起息日的就只有亞洲信託一家。（如下表）

　　消基會指出，高達82％的發卡機構是以「各筆帳款入帳日」為起息日，且包括數家發卡量較高的銀行，如中國信託、台新、國泰世華、聯邦、台北富邦、花旗等。此一計算方式對消費者頗為不利，因特約商店可能在消費者刷卡消費的當天即向銀行請款，銀行也會在短時間內撥款幫消費者墊支。而「自各筆帳款當期繳款截止日起」才計算利息的話，對消費者較有利，也就是消費者被計入循環利息的天數會較少。

但是持卡人卻無法選擇合理起息日，因此，消基會進一步呼籲，政府單位應儘速將以「繳款截止日」之次日為起息日納入規範。因為銀行與消費者既已約定好繳費期限，消費者自該日後若無繳清款項，才有孳生利息的條件。信用卡的產生，原本就是幫消費者先行墊付款項，此為信用卡發卡機構與持卡人間契約成立的要素，因此信用卡與持卡人間存在的應是一種「委任關係」，而不是「消費借貸」關係。

　　但銀行公會卻認為，銀行自「入帳日」開始計息反映其所承受風險，並無不妥，亦無不當。並表示以入帳日開始計息是國際上通用的循環息計算方式，包括德國、美國及新加坡、香港、韓國、泰國等亞洲國家，各發卡機構都是從入帳日起算信用卡循環利息。銀行公會更強調，基於市場價格自由競爭原則，銀行公會將不干預與限制，而且「利息起算日」也是利息價格的一部分，發卡機構現已提供各種不同利率，持卡人可以自行選擇。

　　根據最大發卡銀行中國信託表示，中國信託的循環利息計算方式，是將所有入帳的每筆信用卡消費款項與預借現金金額之未清償部分，自入帳日開始計息。換句話說，就是只要動用到循環信用，所有的消費帳款，將會全額自入帳日起算利息。

　　你清楚你的信用卡的利息起算點了嗎？如果還不夠理解，請參考如何使用循環信用繳款，或是考慮不到最後關頭，決不輕言使用循環利息

各發卡機構『循環利息』起算日

計息方式	公司名稱	總計
自各筆帳款入帳日起	三信商銀、上海商銀、大眾銀行、中國信託、中國國際商銀、中華銀行、日盛銀行、台北國際商銀、台新銀行、台灣大來卡、台灣企銀、玉山銀行、安泰銀行、復華商銀、寶華銀行、花旗銀行、美國運通、第一銀行、荷蘭銀行、台北富邦、安信信用卡公司、華南銀行、華泰商銀、華僑銀行、陽信商銀、國泰世華、新竹商銀、萬泰銀行、彰化銀行、慶豐銀行、聯邦銀行、台灣新光銀行、渣打銀行、匯豐銀行、友邦國際信用卡公司、遠東銀行、法商佳信銀行、基隆二信、台灣永旺信用卡、高雄三信、奇異信用卡公司	41家
自各筆帳款結帳日起	土地銀行、中央信託局、台灣銀行、高雄銀行	4家
自各筆帳款結帳日之次日起	中國農民銀行、台南企銀、合作金庫	3家
帳單列印日起	台中商銀	1家
自各筆帳款當期繳款截止日起	亞洲信託	1家
合計：50家