「水火無情」！「八八水災」才造成台灣數百條人命的損失，而根據內政部一項最新的統計數據，今(98)年1~8月全台累計已發生1,751次火災事故，平均每月就有218件火災威脅民眾生命與財產安全。
從統計結果顯示，依起火原因來看，以電氣設備走火占32.4％最高，菸蒂起火占15.2％居次，人為縱火占10.6％位居第三。若按起火處所區分，則於建築物內起火的893次占51.00％最高，其中又以臥房的265次最多，其次依序為客廳123次，倉庫106次，廚房99次。
一棟價值數百萬甚至數千萬元的房子，往往花費民眾畢生積蓄所得，為了保全不動產的安全，針對水災火災意外，是可以尋求保險的協助，因應水災有颱風洪水險，火災也有火險可以轉嫁風險。
由於國內有高達8成以上的民眾購屋是採用貸款的方式，也因此銀行為保障房屋債權，都會要求貸款人投保火險，而這也是各家銀行核准房屋貸款的必要條件之一。
房屋貸款人手上都有一張火險保單，但究竟保些什麼？火災發生時，是不是保多少就賠多少？
一般來說，不動產價值包括土地與房屋兩部分，由於土地不會因火災發生而消失，因此民眾投保火險時只需投保建物或附加裝潢、家具即可。目前實務上，一般住家投保火險多以貸款金額投保，但要注意的是，並不是保多少，出險時就一定會賠多少。
原因在於當祝融發生時，保險公司是按保險房屋標的當時的損害價值，來決定理賠金額，由於土地並不會因火災消失，因此並不會包括土地，此外，房屋也有折舊問題，因此也無法依投保當時的價值來做理賠。
至於屋內因火災而損毀的裝潢，則是按實際損失，並參考產險公會的住宅建築造價參考表，來估算恢復原狀所需的費用進行理賠。
《本專欄固定每週一、三刊出》
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