現代媽媽們除了要照顧家庭，還兼顧上班族角色，分身乏術導致很少為自己設想。尤其隨著生育年齡提高，不少媽媽都是當孩子大學畢業後，在年齡已屆滿退休時，才驚覺退休金來源不足，但已錯過退休規畫的黃金時期。若能懂得及早利用美元保單、養老保險、變額萬能壽險等，針對不同人生階段進行資產配置，效果更為顯著。
舉例來說，若屬於子女年幼、事業剛起步的媽媽，因為可預期未來的家庭責任將日益增加。全球人壽建議，除了重新檢視自己的醫療保障，退休生活也可透過「變額萬能壽險」進行規畫。
全球人壽表示，「變額萬能壽險」保障期間中途如遇有資金需求時，能先利用定期提領或保單借款的方式應急，而且就投資角度來看，退休金屬於長期性的理財規畫，透過定期定額最能產生時間複利效果。尤其青壯年是累積財富的責任重大期，無論是退休金或教育基金的準備，一定要選對工具，未來就能省下不少力氣。
至於邁入中年時期、子女逐漸長大的媽媽，中國信託人壽認為，此時能選擇「美元增額終身壽險」，利用美元保單預定利率較高及保額會隨時間遞增的特性，將資金做最有利的運用。
像目前市面上有些商品，保戶繳費期滿後，當年度保險金額就開始逐年遞增，以20年期來說，第21年保單年度保險金額為「基本保險金額」的5倍，之後每年以「基本保險金額」的45%遞增。
反觀，屬於正準備退休或已退休的媽媽，三商美邦人壽表示，最好利用養老保險穩健理財，因為這類保險結合傳統壽險與生存保險金，不僅提供壽險保障功能，還可穩健累積退休金，適合保守穩健型的保戶作為退休規畫。
尤其養老保險的投保最高年齡可至80或85歲，高齡族也可藉此加強自身投保特定期間的壽險保障。而對於以孳息為主要收入的退休族來說，利息所得每年可能會超過27萬元免稅額，投保養老保險相當有利，可達到節稅的效果。
保誠人壽強調，媽媽們規畫自身退休金時，必須設想未來的生活費用，至少為退休前的6成，因此趁年輕時及早因應，才能讓自己從容不迫面對退休課題。
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