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卡片比一比

全面破解6大都市傳說 聯徵信用評分有正解

主動剪卡的影響度低 消費分期降額度不扣分

記者 溫子豪 報導 2025-01-10

  網路上盛傳不少影響聯徵信用分數的「都市傳說」,像是持有太多信用卡、剪卡、調降信用額度…等誤解,讓許多卡友感到相當困惑。《卡優新聞網》特別整理、破解各種傳言,讓民眾對信用分數有更多認識。

  聯徵「信用評分」是銀行對民眾申請信用卡、貸款時的風險評斷工具,就如信用卡警語揭露「謹慎理財 信用至上」,保持良好信用是與銀行往來的重要關鍵。不過,「都市傳說」卻一再誤導,反而使得消費者不知所措!

傳說一:剪卡會讓信用分數下降?
  根據聯合信用卡徵信中心資訊,「信用長度」為信用評分的參考面向之一,剪除信用卡確實縮短信用長度,進而導致信用評分下降,不過信用長度類資料配分比重相對較低,一般來說不會對信用分數產生嚴重影響,因此不再使用的信用卡可安心進行停卡。

傳說二:「分期付款」、「調降額度」讓銀行認為你缺錢?
  信用卡分期付款有「預借現金分期」、「帳單分期」、「消費分期」等3種類型,其中「預借現金」表示個人有急迫的資金需求,「帳單分期」等同實質借貸且風險較高,因此2種分期方式都會影響信用評分;至於「消費分期」也就是銀行提供的「分期0利率」優惠,並不會列入評分模型考量。

  「調降信用卡額度」與信用風險沒有直接關聯,多數銀行的經驗,主動提出調降額度的民眾,多半只是希望控制消費預算,因此不會對信用分數產生影響。而「調升信用卡額度」反而會提升信用風險,通常要提交更多的個人財務證明,但調高額度不會影響信用分數,若信用有瑕疵,通過機率就會大幅下降。

傳說三:持有太多信用卡讓信用分數下降?
  由於「信用卡」已是單純的消費支付工具,且根據聯徵中心歷史數據,信用卡張數多寡與信用風險並沒有顯著關聯,所以信用卡張數並未納為評分項目。只是金管會規定,「無擔保債務歸戶後的總餘額除以平均月收入不宜超過22倍」,申辦太多信用卡則會降低信用卡額度,若超過月收入22倍,銀行可能會拒絕發卡。

傳說四:遲繳卡費幾天,銀行都會通融?
  信用卡帳單上都標註「繳費期限」,過了期限仍未繳款,銀行並不會立刻啟動「催收」,但會在下期帳單收取「違約手續費」。若是遲繳天數1~2天,可打電話給銀行客服解釋,通常能解除違約費用,但多以一次為限,也不會通報聯徵中心變動信用分數。

  不過若未繳款時間拖太久,或是遲繳次數過多,都將被登註在聯徵記錄上,進而降低信用評分,而只繳交「最低應繳費用」啟用「循環利息」,也會導致信用分數減少,造成申辦信用卡、貸款不容易過關。

傳說五:金融機構查詢次數過多,信用分數會下降?
  聯徵中心信用評分的目的,就是提供金融機構查詢資料,而像是存款開戶、申請信用卡、舊客戶信用複審等因素,都不會納入評分模型,甚至當事人自行申請信用報告,也不會影響評分。

  會影響分數的狀況是,許多民眾「申請貸款」時,短期內向多家金融機構比價,以致金融機構向聯徵中心查詢次數過多,而被視為對資金有急迫且異常的需求,成為不利信用狀況的因素。為避免當事人信用評分降低,對於30天內的貸款業務查詢,只會視為同一筆信用需求,不讓民眾的信用分數無端降低。

傳說六:只要有過欠款,紀錄就會保留一輩子?
  「有借有還,再借不難」,人生難免出現資金缺口或需求,若因為各種困難導致信用分數下降,但之後已將貸款或欠款全部還完,金融機構每月將資料上傳至聯徵中心後,個人信用評分就會註記已完成償付。然而,授信異常紀錄通常有3~5年的揭露期限,在揭露期滿之前,信用分數不會立刻提升,經過與金融機構正常往來,並合理運用各種消費性金融商品,評分仍會慢慢回升。

【2025-01-10 卡優新聞網】https://www.cardu.com.tw

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